Courtier en prêt immobilier

Ce que je fais, et ce que je ne fais pas

Un courtier ne détient pas de taux secrets. Les grilles bancaires sont les mêmes pour tout le monde, et aucun intermédiaire ne fait apparaître un taux qui n’existe pas. Ce qui change, c’est le dossier qui arrive sur le bureau du banquier, et l’établissement auquel il est adressé.

Une banque n’a pas de politique commerciale uniforme dans le temps. Selon le trimestre, elle cherche des jeunes actifs, ou des profils patrimoniaux, ou des primo-accédants, ou personne du tout. Cette information n’est publiée nulle part. Elle se connaît par la pratique, et c’est elle qui explique qu’un même dossier obtienne jusqu’à un point d’écart entre deux établissements.

En revanche, je ne transformerai pas un dossier qui ne tient pas. Un taux d’endettement à 42 % sans revenus locatifs ni patrimoine, un apport nul sur un bien surévalué, trois découverts sur les six derniers relevés : ces situations se travaillent en amont, parfois pendant plusieurs mois, mais elles ne se contournent pas. Je préfère vous le dire au premier rendez-vous plutôt que trois refus plus tard, parce que chaque refus laisse une trace et rend le suivant plus difficile.

L’état du marché en août 2026

Les taux moyens s’établissent autour de 3,16 % sur 15 ans, 3,31 % sur 20 ans et 3,43 % sur 25 ans, hors assurance. La tendance est à la remontée depuis le printemps. En arrière-plan, l’OAT 10 ans a franchi les 4 %, son plus haut niveau depuis 2009, ce qui comprime les marges bancaires et réduit leur capacité à consentir des gestes commerciaux.

Pour 300 000 € empruntés, cela donne :

• Sur 15 ans : environ 2 095 € par mois, pour 77 100 € d’intérêts au total.
• Sur 20 ans : environ 1 711 € par mois, pour 110 600 € d’intérêts au total.
• Sur 25 ans : environ 1 491 € par mois, pour 147 200 € d’intérêts au total.

Allonger de 20 à 25 ans allège la mensualité de 220 €, mais coûte 36 600 € d’intérêts supplémentaires. Ce n’est ni bien ni mal, cela dépend de votre horizon de détention du bien et de ce que vous comptez faire de votre capacité d’épargne. L’arbitrage se pose avec des chiffres, sur votre situation, pas avec une règle générale. Ces montants sont indicatifs, hors assurance, frais de dossier et garantie.

Questions fréquentes

Le recours à un courtier coûte-t-il quelque chose ?

Aucun versement ne peut vous être demandé avant l’obtention effective de votre prêt, l’article L.519-6 du Code monétaire et financier l’interdit. Le mode de rémunération, commissions bancaires ou honoraires, vous est communiqué par écrit avant toute signature de mandat.

Puis-je consulter des banques de mon côté en parallèle ?

Oui, mais dites-le moi. Si le même dossier arrive deux fois dans le même établissement par deux canaux différents, il est généralement écarté. La coordination n’est pas une contrainte commerciale, c’est une protection pour vous.

Combien de temps prend l’obtention d’un financement ?

Comptez en général de six à huit semaines entre le dépôt du dossier complet et l’édition de l’offre, auxquelles s’ajoute le délai de réflexion légal de onze jours. Les compromis prévoient souvent quarante-cinq jours pour la condition suspensive, ce qui est court. Anticiper l’étude avant même de signer le compromis fait gagner un temps décisif.

Faut-il accepter l’assurance proposée par la banque ?

Ce n’est pas obligatoire. La loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. Sur la durée d’un prêt, l’économie dépasse fréquemment le gain obtenu sur le taux lui-même.

Travaillez-vous en dehors de l’Île-de-France ?

Oui. Le cabinet est basé en Essonne et j’accompagne des clients partout en France, à distance, en visioconférence et avec signature électronique.